Ränta på ränta

ranta-pa-ranta

När man pratar om sparande eller lån kommer ofta uttrycket ränta på ränta upp. Det kan vara något väldigt bra eller dåligt beroende på sammanhang. När det gäller sparande är det eftersträvansvärt medan när det gäller lån är något som man vill undvika. Ränta på ränta ska inte underskattas, det kan både generera och kosta mycket pengar. Nedan ligger fokus på sparande, d.v.s. generera mer kapital. Samma princip, men omvänt, gäller för lån och är en anledning till att du bör betala av dina lån så snabbt som möjligt. Förhoppningsvis kan exemplen nedan vara en morot till att komma igång med ditt sparande.

Vad är ränta på ränta?

Ränta på ränta är precis som det låter, att man får ränta på räntan. Uttrycket används när man pratar om sparande. Det syftar till att man sparar pengar, får ränta på de pengarna, sedan får man ränta på både den sparade summan och räntan. Varför det är så önskvärt är för att det kan generera pengar och leda till ett större sparkonto. Dessutom kräver det ingen ansträngning. När man väl placerat pengarna på ett sparkonto med ränta kan man låta de ligga. Däremot bör man kolla runt nu och då för att hitta en så bra ränta som möjligt.

Sparränta

Hur mycket pengar det genererar beror just på vad räntan ligger på. Det säger sig självt att samma summa pengar kommer växa snabbare med en ränta på 4% kommer än om räntan är 0,5%. Man bör också fortsätta spara pengar kontinuerligt varje år för att få så bra effekt och avkastning som möjligt.

Vi kan göra några exempel nedan.

Exempel 1 – Kapital utan ränta

Du får ett arv på 25 000, du sätter in pengarna på ett e-sparkonto (som inte haft ränta på länge) och låter de ligga där. Efter 10 år vill du använda pengarna, då har du fortfarande 25 000. Pengarna har då inte vuxit, de är till och med mindre värda än när du satte in dem. På grund av inflation får man mindre för samma summa pengar med tiden. Ett sådant exempel är glass, som gått upp tämligen mycket i pris. 1994 kostade glassen Sandwich 8 kr. Då kunde man köpa 3125 Sandwich-glassar för 25 000 kr. 10 år senare, 2004, kostade de 11 kr/st, det räcker till ca 2272 st. Skillnaden är alltså över 850 glassar för samma pengar. Detta gäller det mesta i samhället, allt från produkter som vi köper dagligdags till sällanköpsvaror eller tjänster. Därför är det viktigt att göra det mesta av sina sparpengar.

Exempel 2 – Sparkonto med ränta

Du sätter in mina 25 000 kr på ett låst sparkonto med ränta, det kallas bl.a. placeringskonto. Alternativt en räntefond, vilket kan vara ett bra och relativt säkert alternativ för ett långsiktigt sparande. Om du inte har för avsikt att ta ut pengarna inom en överskådlig tid gör det inget att de är låsta. Räntan nu är historiskt låg så nu skulle du förmodligen få en betydligt sämre ränta än för t.ex. 10 år sedan. Säg att du skulle hitta ett sparande med 4% ränta. Det är högre än många räntekonton men lägre än vad vissa räntefonder utlovar. Överlag är det en relativt låg avkastning i jämförelse med många andra exempel som räknar på runt 8%.

För att räkna ut räntan multiplicerar man summan på kontot (vid start 25 000) med räntan (4%). I det här fallet är det 0,04 (eftersom 100% = 1, 10% = 0,1 och 1% = 0,01). Vill man få fram den totala summan, beloppet på kontot + räntan tar man 1,04%. Se tabell nedan.

Man kan också använda en ränta på ränta-kalkylator, som går att hitta på flera webbsidor, bl.a. rikatillsammans.

ÅrIngångsbelopp RäntaAvkastning per år, 4%Totala summan
1 25000 0,04 1000 26000
2 26000 0,04 1040 27040
3 27040 0,04 1082 28122
4 28122 0,04 1125 29246
5 29246 0,04 1170 30416
6 30416 0,04 1217 31633
7 31633 0,04 1265 32898
8 32898 0,04 1316 34214
9 34214 0,04 1369 35583
10 35583 0,04 1423 37006

År 1 börjar jag med 25 000 kr, räntan på 4% (*0,04) innebär då en avkastning på 1000kr. Så år två har jag 26 000 kr på kontot och får därmed 40 kr mer i ränta det året. Dessa 40 kr är ränta på räntan. Som kan ses på rad/år 10 är ränta på ränta-effekten över 400 kr i avkastning per år. Totalt har innehavet vuxit med 17 000 kr på dessa 10 år.

Exempel 3 – Sparande

Som nänts tidigare är det bästa förstås om man också sparar kontinuerligt. I tabellen nedan är ett exempel på om du också skulle spara 500 kr i månaden. Det gör förvånansvärt stor skillnad i det långa loppet.

ÅrIngångsbeloppSparande 500 kr/månAvkastning per år, 4%Totala summan
1 25000 6000 1240 32240
2 32240 12000 1530 39770
3 39770 18000 1831 47600
4 47600 24000 2144 55744
5 55744 30000 2470 64214
6 64214 36000 2809 73023
7 73023 42000 3161 82184
8 82184 48000 3527 91711
9 91711 54000 3908 101619
10 101619 60000 4305 111924

Du skulle då efter 10 år ha sparat 60 000 kr. Tillsammans med de initiala 25 000 som du startade med har ditt sparkonto ökat med totalt 85 000 kr. Sparandet har också ökat ränteavkastningen år för år. År 10 skulle du få 4305 kr i ren avkastning, det är alltså mer än tre gånger så mycket mot för år 1. Totalt på dessa 10 år skulle avkastningen vara 26 924 kr. Så du skulle därmed ha fått mer i avkastning än din initiala investering.

Exempel 4 – Bästa sparränta

Det är viktigt att försöka hitta alternativet som ger bäst avkastning, det kan löna sig mycket i längden. I tabellen nedan finner du samma uträkning förutom att det är 8% ränta istället för 4%. Det kan låta lite, 4% extra kan det verkligen göra så stor skillnad? Ja, det kan det.

ÅrIngångsbeloppAvkastning per år, 8%Totala summan
1 25000 2000 27000
2 27000 2160 29160
3 29160 2333 31493
4 31493 2519 34012
5 34012 2721 36733
6 36733 2939 39672
7 39672 3174 42846
8 42846 3428 46273
9 46273 3702 49975
10 49975 3998 53973

Här kan man se att redan år 2 är räntan 160 kr extra mot för år 1, istället för 40 kr som det var i första exemplet. Tittar man på den nedersta raden, år 10, är avkastningen nästan exakt dubbelt så stor (3998kr) som år 1 (2000kr). Ränta på ränta-effekten har därmed ökat ditt innehav till över det dubbla. Avkastningen är nästan 29 000 kr, av den ursprungliga investeringen på 25 000 kr.

Exempel 5 – Bästa sparandet

Om man kombinerar de två tabellerna och både har den bästa avkastningen och sparar pengar varje månad gör det stor skillnad. De två faktorerna optimerar verkligen avkastningen och kan gynna ditt sparande mycket i längden. Nedan är ett exempel med 500kr/månaden i sparande och en ränta på 8%. Startbeloppet, 25 000 kr, är samma.

ÅrIngångsbeloppSparande 500 kr/månAvkastning per år, 8%Summa
1 25000 6000 2480 33480
2 33480 12000 3158 42638
3 42638 18000 3891 52529
4 52529 24000 4682 63212
5 63212 30000 5537 74749
6 74749 36000 6460 87209
7 87209 42000 7457100665
8 100665 48000 8533 115199
9 115199 54000 9696 130894
10 130894 60000 10952 147846

Här börjar det bli betydligt större effekter. Den årliga avkastningen år 10 är nu nästan 11 000 kr, den är 9500kr högre än i exempel 2. Detta skulle generera ett sparande på nästan 150 000 kr efter efter 10 år. Skillnaden mellan att spara 500kr/mån mot att inte ha något månadssparande alls är nästan 94 000 kr. Av dessa är 60 000 kr eget sparande, det är alltså nästan 34 000 kr i extra avkastning. Ränteprocenten är densamma, 8%, men ränta på ränta-effekten blir större i och med att mer pengar kommer in.

Desto mer pengar, desto högre ränteavkastning och desto mer pengar genereras från år till år. Har du frågor är du varmt välkommen att höra av dig till oss. Annars är det bara att börja spara och se till att leta efter den bästa avkastningen. Det lönar sig i längden.

Lämna en kommentar

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *